Apa itu Overdraft?

Rasanya ada dikalangan kita ini tidak tahu apa itu Overdraft kan? Mungkin ada yang tahu tetapi tidak tahu cara bagaimana hendak menggunakannya. Atau mungkin juga ada yang tahu tetapi tidak berani untuk mencuba kerana tidak mahu terikat atau terpedaya dengan mana-mana pihak kerana pemahaman tentang Overdraft belum cukup meyakinkan diri untuk menggunakannya.  Apa-apa pun, sebenarnya melalui Overdraft mungkin dapat membantu anda diluar sana dalam menguruskan kewangan dengan lebih baik.  

Apa itu Overdraft? Overdraft adalah merupakan satu kemudahan atau fasiliti yang ditawarkan oleh pihak Bank untuk pelanggan sebagai 'standby cash' melalui Akaun Semasa di mana pelanggan hanya perlu membayar faedah (interest) ke atas baki yang digunakan pada setiap bulan dan kiraan faedah (interest)  ini adalah berdasarkan kiraan hari (daily basis) . Terdapat 2 jenis Overdraft iaitu:-

1. Clean Overdraft - Ovedraft tanpa cagaran di mana kemudahan yang ditawarkan oleh pihak Bank tanpa sebarang cagaran (collateral).
2. Secured Overdraft - Overdraft yang bersandarkan cagaran (collateral) di mana kemudahan yang ditawarkan oleh pihak Bank berdasarkan nilai cagaran yang diberi.

Entri kali ini saya ingin menerangkan lebih lanjut tentang Secured Overdraft. Memandangkan Secured Overdraft ini memerlukan collateral, oleh itu kita perlu tahu apakah collateral yang diterima oleh pihak Bank terlebih dahulu sebelum mencagarkannya untuk mendapatkan kemudahan Overdraft ini. Majoriti di kalangan Bank menerima Deposit Tetap (Fixed Deposit) dan ada juga sesetengahnya menerima Unit Trust sebagai cagaran.

Daripada Fixed Deposit @ Unit Trust, nilainya akan dikira untuk menentukan had kredit maksimum yang boleh dibiayai oleh pihak Bank kepada pelanggan.  Had kredit maksimum ini juga dikenali sebagai 'Margin of Financing'. 'Margin of Financing' ini akan ditentukan oleh pihak Bank dalam bentuk percentage contohnya 100%, 80% dan sebagainya. Bagaimana cara kiraan sekiranya kita ingin cagarkan Fixed Deposit? Contoh A:-

Bank A menawarkan 'Margin of Financing' untuk Fixed Deposit = 100%

Pelanggan A mempunyai nilai Fixed Deposit = RM30,000

Jadi, had kredit maksimum yang boleh dibiayai oleh Bank A sekiranya pelanggan A mencagarkan Fixed Depositnya bernilai RM30,000 ialah:

HAD Kredit Maksimum= 100% ('Margin of Financing') × RM30,000 (Fixed Deposit) = RM30,000

Untuk pemahaman lebih, andai kata Bank menawarkan 'Margin of Financing' = 95% , jadi 

HAD Kredit Maksimum = 95% ('Margin of Financing') × RM30,000 (Fixed Deposit) = RM28,500.

Berdasarkan contoh A tadi, Had Kredit Maksimum yang boleh diberi oleh pihak Bank kepada pelanggan A ialah RM30,000. Jumlah RM30,000 ini akan dikreditkan di dalam Akaun Semasa pelanggan A. Apakah ciri-ciri Akaun Semasa? Ya tentunya ada Cheque Book, Akaun Statement, Online Banking dan ATM card. Jadi melalui Akaun Semasa, Pelanggan A boleh menikmati kemudahan Overdraft ini dengan mudahnya.

Apa akan jadi pada Fixed Deposit? Ok ianya akan dicagarkan dan disimpan oleh pihak Bank. Sebagaimana yang kita tahu, setiap Fixed Deposit akan mempunyai 'returns'. Kebiasaannya ia mengikut produk spek Bank sama ada para pelanggan yang mencagarkan Fixed Depositnya untuk mendapatkan Overdraft dapat menikmati 'returns' yang dikreditkan terus dalam akaun simpanan atau 'returns' akan dimasukkan semula dalam Fixed Deposit tersebut. Ini tertakluk kepada tawaran Bank dan biasanya:-

1) 'Returns' boleh dikeluarkan = 95% 'Margin of Financing' untuk Overdraft

2) 'Returns' yang disimpan dan akan dikembalikan jika penyelesaian Overdraft dibuat = 100% 'Margin of Financing'

Berbalik semula kepada kemudahan Overdraft tadi, bagaimana caranya untuk membayar semula jumlah wang yang digunakan/dikeluarkan melalui Akaun Semasa? Kaedah bayaran yang dikenakan bukanlah seperti 'Term Loan' ya di mana kita dikenakan bayaran bulanan yang tetap. Sebaliknya kaedah pembayaran Overdraft adalah berdasarkan faedah (interest) yang dicaj ke atas amaun yang digunakan sahaja. Contoh termudah ialah seperti Kredit Kad. Sekiranya kita guna Kredit Kad, kita dikehendaki membayar interest disamping baki yang ada sekiranya mahu mengurangkan baki. Begitu juga Overdraft, kita diberi pilihan untuk membayar interest ke atas amaun yang dikenakan sahaja atau lebih untuk mengurangkan baki yang digunakan. 

Memiliki overdraft bukan sahaja dapat menyimpan di dalam Fixed Deposit ( pelanggan dapat menikmati 'returns') malah  kita dapat menguruskan kewangan/hutang kita dengan hanya membayar kadar faedah yang rendah. Jadi sebab inilah Overdraft seringkali  dikatakan sebagai 'standby cash' disamping memaksimumkan pelaburan kita terhadap i.e Fixed Deposit or Unit Trust.  

Ingat, berbelanjalah dengan bijak dan uruskan kewangan anda dengan berkhemah.